前些天闹得沸沸扬扬的车王“欺客”事件，至今已告一段落。关于融资租赁的逾期处理，在本事件中成为争议的焦点。

　　本文，我们从法理和情理角度，并对比商业贷款中按揭逾期的处理方式，做一个简单的分析。

　　首先，融资租赁购车方式与传统的商业车贷不同。在融资租赁合同中，基于“零首付”的前提，客户提车后，车辆的所有权人依然是车王。客户每月要缴纳的是租金，而不是按揭贷款。

　　所以，从法理上讲，融资租赁公司作为车辆的所有权人，有权对车辆实施控制，并且该行为不属于“盗窃”（你不可能偷走属于自己的东西）。法律上也有相应的规定，如下。

　　根据《合同法》第二百四十八条的规定：承租人应当按照约定支付租金。承租人经催告后在合理期限内仍不支付租金的，出租人可以要求支付全部租金；也可以解除合同，收回租赁物。

　　由此可见，法律已经规定了在租金逾期情形下，出租人可以行使的权利。在车王事件中，徐某的租金已经多次严重逾期，基于财产保全，车王收回车辆是合法行为；而这个法条中的“合理期限”，则是徐某与车王签订的融资租赁合同中就已经约定好的。

　　其次，关于合理性的问题，争议性较大。许多人认为，融资租赁模式在乙方出现违约情形时，处罚方式过于严重。但要认识到以下两点：

　　一、作为商业贷款之外的宽松性融资手段，融资租赁给予了通常是无法获得商业贷款的客户，一种快速、有效的购车途径；所以，融资租赁本身的风险性要大于商业贷款，在风控级别上类似于次级贷款；所以，采取更谨慎的保全手段，自然无可厚非；

　　二、在2008年美国次贷危机爆发后，一大批房产被法院强制性查封并拍卖，许多当年借贷买房的美国家庭因此破产，流离失所；对比汽车融资租赁出现的后果，有过之无不及，更何况后者情形中动产所有权依然是出租人的。

　　在房贷中，如果贷款人出现超过3个月的按揭逾期，那么银行是有权到法院起诉你，并拍卖掉房产的。即便是申请“展期”（即延期还款），个人征信中依然会留有不良记录；而一旦进入起诉流程，银行不但要扣除你的本息和罚息，还要扣除起诉相关费用以及银行工作人员的车船差旅费。

　　另外，有贷款买车经历的读者都知道，4S店一般会强制性在车辆上安装GPS定位，尤其当你的贷款途径是该品牌旗下的金融服务公司的时候。所以，车王为徐某的路虎SUV安装GPS，也无可厚非；作为车辆所有权人，保留一把车钥匙以防万一，更无可厚非（合同中有明示）。

　　在商业车贷情形中，逾期还款的后果甚至更严重：不仅担保公司会依合同条款对客户进行违约金处罚（严重时也会扣留车辆），同时逾期记录也会立刻上传到个人征信中心，造成信用不良记录。

　　因此，融资租赁与商业贷款在逾期处理方式上，其实严重程度不相上下。而且，由于融资租赁公司属于“影子银行”，不会对客户的个人征信产生不良影响。从这个角度看，融资租赁无论从融资还是逾期处理上，相对都要宽松，因此采取更为谨慎的保全政策，是可以理解的。

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